Qui doit payer l’assurance habitation dans une succession en cours ?

En raison des dommages causés par le locataire, le déménagement d’un appartement loué peut s’avérer coûteux — parfois les locataires sont priés de payer les dommages. Il est donc important d’avoir une bonne assurance responsabilité civile ! Mais attention : l’assurance ne paie pas pour tout.

Nous savons tous : il y a des dizaines de possibilités de dommages causés par les locataires : peut-être un accident s’est produit lors de l’apéritif de départ au locataire ou à ses invités. Peut-être qu’il a accidentellement laissé tomber une bouteille d’un bon vin rouge. Peut-être que quelqu’un a renversé un verre de vin sur le tapis. C’est tout aussi ennuyeux que désagréable : le jour du déménagement presque personne ne veut probablement nettoyer encore plus que ce qu’il a déjà nettoyé. Et de nombreux locataires n’aiment pas l’inventaire, les formalités et les discussions sur les éventuelles lacunes ou dommages à la propriété louée.

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L’ assurance paie les dommages causés par les locataires

Vin rouge sur le tapis ? Assurance les entreprises paient souvent en cas de responsabilité civile ou de dommages à l’appartement loué. (Image : fotolia)

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Pour les locataires, avoir une bonne assurance responsabilité est souvent rentable. Selon Kim Allemann, porte-parole de la Mobilière : « La responsabilité civile est l’une des assurances privées les plus importantes, elle vous protège contre les conséquences financières des dommages infligés à des tiers » En tant que locataire, vous êtes responsable envers le propriétaire des dommages que vous avez causés au bien loué.

Dans l’exemple des taches rouges sur le tapis, l’assurance couvrirait les dommages. Cette assurance est également importante parce qu’elle concerne les réclamations en responsabilité civile — pour les dommages causés aux personnes et aux choses. Les réclamations en responsabilité civile pour lésions corporelles peuvent s’élèvent à des millions ! L’assurance responsabilité civile d’une famille ou d’un ménage avec enfants mineurs ne coûte que 150 ou 200 francs (les primes varient en fonction de l’assurance). Cet argent est donc bien dépensé — en termes de réclamations de responsabilité très élevées qui sont couvert par elle.

La responsabilité civile est souvent sollicitée pour les dommages causés à l’appartement par le locataire. Pour un malheur s’est rapidement produit dans la vie quotidienne. Et le locataire est responsable de la restauration de l’appartement en bon état le jour du déménagement.

Dommages aux locataires : exemples pratiques

Un cas de responsabilité civile quitte tout droit un manuel : quand le ballon de football vole haut et atterrit soudainement dans une fenêtre. (Image : mobile)

En cas de dommages causés par les locataires, l’assurance responsabilité couvrirait les dommages suivants :

• Un enfant jette par inadvertance son ballon de football dans une fenêtre. Le verre brisé doit être remplacé.
• Lorsque le locataire cuisine, un verre avec des épices tombe sur le poêle. La plaque vitrocéramique se divise et doit être remplacée.
• Un jour, le locataire a simplement oublié de fermer la fenêtre dans le salon. Ce jour-là, il y eut un orage ; la pluie entre et provoque des dommages de l’eau au parquet.
• Le locataire lâche un verre de vin rouge sur le tapis lors d’une fête. Le tapis doit être remplacé.
• Une bouteille de parfum tombe sur l’évier, causant des dommages à l’émail. L’évier doit être remplacé.
• Le jour du déménagement, le locataire laisse tomber un tournevis lourd sur le parquet, provoquant une « encoche » profonde. Une partie du parquet doit être remplacée.
• Dans la chambre des enfants, des éclaboussures de peinture sont visibles sur le mur ; le papier peint doit être remplacé ou le mur repeint.

Ce que les compagnies d’assurance prennent en charge dépend toujours de chaque cas particulier et des circonstances particulières. Hans Bättig, avocat bernois et expert en crédit-bail, souligne : « Les assurances paient principalement dans des événements similaires soudains et accidentels ». La plupart des avantages dépendraient aussi de la fréquence et de la fréquence à laquelle le souscripteur a déjà présenté d’autres demandes. « Si une police n’a pas d’histoire occupée », dit Hans Bättig, « la plupart des compagnies d’assurance probablement déjà payer pour les dommages à l’évier ou la plaque vitrocéramique en verre pour des raisons de flexibilité. »

Dommages causés par les locataires : soudains ou progressifs ?

Le jour du déménagement : la responsabilité des dommages est assumée par le locataire — ou l’assurance. (Image : mobile)

Cependant, ce qui est considéré comme une usure excessive qui se produit progressivement, n’est pas payé par l’assurance. Il en va de même pour les dommages causés délibérément et intentionnellement ou causés par négligence grave. L’exemple classique des dommages progressifs qui n’est pas payé par l’assurance est les dommages aux surfaces murales qui sont directement attribuables à un fumeur excessif dans l’appartement. Ce n’est certainement pas un événement qui s’est produit accidentellement, mais un dommage progressif qui s’est produit pendant le bail.

Un expert en dommages évaluerait probablement les dommages causés par l’eau au parquet sinon, s’ils ne se produisaient pas dans le contexte d’une orage : si les dommages sont survenus au fil des ans, par exemple, les plantes d’arrosage — cela n’est pas considéré comme un événement assuré.

Les dommages liés aux animaux de compagnie seront probablement évalués de la même façon : si les chiens ou les chats ont laissé des rayures pendant des années, ils peuvent devenir coûteux plus tard. Peut-être que le propriétaire a besoin d’une réparation complète du parquet endommagé. Étant donné que le dommage ne s’est pas produit soudainement et de façon inattendue, aucune assurance n’offrirait de prestations. « Dans les cas extrêmes, il faut dire que certains dommages sont dus à la possession inappropriée d’animaux, ou du moins à une mauvaise surveillance », explique l’expert Hans Bättig. L’assurance responsabilité civile du locataire ne la couvre donc pas. En passant : les discussions sur l’usure et les dommages causés par les locataires sont une « histoire sans fin » pendant l’inventaire. Très souvent, il y a aussi une question de nettoyage correct de l’appartement. Les compagnies d’assurance ne sont d’aucune aide dans ce cas.

Ruedi Spoendlin, avocat de l’association des locataires, établit une distinction entre les prestations d’assurance et les coûts à supporter par le locataire. En général, l’assurance responsabilité civile s’engage à couvrir les dommages au nom du locataire. « Il y a aussi des cas, explique Spoendlin, « où l’assurance responsabilité ne paie pas, même si le locataire est responsable ». Ceci s’applique à chaque fois si le dommage n’est pas couvert par le contrat d’assurance. Spoendlin cite deux exemples de dommages causés par les locataires :

• Le locataire a sciemment accepté les dommages ou même délibérément causé (taches nicotine, murs peints dans des couleurs vives, trous laissés par les chevilles).
• Les dommages « progressifs » ne sont généralement pas assurés (par exemple, la suie si le locataire a souvent allumé des bougies dans l’appartement).
• Les dommages sont inférieurs à la franchise de la police d’assurance.

Recommandation : Il est préférable de vous informer et de comparer soigneusement les primes, les dispositions contractuelles (la « petite copie ») et les conditions générales. Parce que les comptes de dommages locataires dans une très grande proportion de toutes les affaires de responsabilité civile, de nombreuses compagnies d’assurance facturent des primes plus élevées aux locataires que les propriétaires. Astuce : portez une attention particulière au montant de la franchise. Par exemple, certains assureurs facturent une franchise de CHF 300 par pièce. Dans le cas d’un montant de réclamation de 1 200 francs dans différentes pièces, ne versera alors aucune indemnité.

Tenez compte de la durée de vie !

Dommages causés par l’eau au parquet : un cas de responsabilité civile lorsque l’eau a pénétré lors d’une tempête. (Image : fotolia)

Comme toujours, la table de durée de vie est d’une grande importance dans le droit de bail. Transposé au niveau des dommages causés par le locataire, cela signifie : l’assurance ne fera que compenser la valeur temporelle d’une chose. Pour ce faire, les compagnies d’assurance s’appuient sur le plan de vie de l’Association suisse des locataires (ASLOCA) et de l’Association suisse des propriétaires fonciers (APF). Exemple : peinture d’émulsion a une durée de vie de huit ans. Le locataire, à savoir son assurance responsabilité civile, ne doit couvrir qu’une partie du coût selon la durée de vie. Si la chambre des enfants avec des éclaboussures de peinture après six ans de location, la compagnie d’assurance ne paierait que 25 pour cent (les trois quarts de la vie ont déjà été atteints). C’est toujours sous l’hypothèse qu’il s’agit de peinture à émulsion, et que la pièce a été rénovée et repeinte il y a six ans.

Le même principe s’applique au réfrigérateur : un réfrigérateur avec un compartiment de congélation séparé a une durée de vie de 10 ans selon la table de conservation. Si l’appareil doit être remplacé pour quelque raison que ce soit après cinq ans (dommages à supporter par locataire), le locataire peut être facturé au plus de la moitié du coût.

Conclusion : le jour du déménagement ne devient pas nécessairement « D-Day ». Si vous vous préparez bien et connaissez vos droits et responsabilités, vous serez en mesure de déménager dans votre nouvelle maison sans trop d’inconvénients.