Le TAEG : un allié pour votre crédit

Même si vous ne comptez emprunter que quelques milliers d’euros à votre banquier, la souscription de ce crédit immobilier vous engage pour quelques années. Ne vous précipitez pas à signer l’offre de prêt que vous fait votre banquier. Prenez le temps de comparer les offres de prêts sur le marché. Certains pourront d’ailleurs vous parler du TAEG pour choisir votre crédit. Oui, tous les établissements bancaires et institutions financières affichent ce TAEG dans leurs offres. C’est quoi le TAEG ? À quoi correspond-t-il ? On vous dit tout dans cet article.

TAEG, kesako ?

« TAEG » est le sigle pour « taux annuel effectif global ». C’est un indicateur permettant de déterminer le coût total du crédit immobilier. Dans une offre de crédit immobilier, le TAEG est indiqué en pourcentage et il est appliqué sur le capital emprunté. Vous aurez donc le montant de tous les frais à payer en plus du capital emprunté. Vous devez également comprendre que ce pourcentage du TAEG indiqué par le banquier n’est valable que dans les 30 jours qui suivent la réception de l’offre de prêt.

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Au-delà de ce délai, il peut très bien faire augmenter ou baisser le TAEG. Vous l’avez remarqué : toutes les banques n’affichent pas le même TAEG, mais ce taux ne va pas en dessus du taux d’usure déterminé par la Banque de France. Dans cet article, on vous explique comment le TAEG peut être votre meilleur ami financier.

Quels frais sont compris dans le TAEG ?

Dans le TAEG, il y a bien évidemment le taux nominal servant de base pour la détermination des intérêts du prêt. Notez bien que ce taux nominal peut être fixe ou variable, ce qui aura un impact sur le TAEG. En d’autres termes, avec un taux nominal variable, on aura un TAEG variable. Les frais de dossier sont également inclus dans le TAEG. Rappelons que ces frais constituent la rémunération du banquier pour l’étude et le montage du dossier. Pour certains crédits comme le PTZ, il n’y a pas de frais de dossier.

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Le taux annuel effectif global comprend aussi :

  • Les frais de garantie du prêt immobilier qui peuvent être des frais de caution ou des frais de l’hypothèque en fonction de la garantie adoptée,
  • Le coût de l’assurance emprunteur qui est exigée par tous les établissements bancaires et les instituts financiers pour le crédit immobilier.

Les banquiers ne vont pas toujours vous détailler les éléments qui composent ce TAEG, mais normalement les frais cachés comme les frais d’ouverture et de tenue de compte et les frais d’évaluation immobilière sont déjà inclus. Ils ne devront donc pas vous les facturer à part.

Bien choisir son crédit : ne pas uniquement se baser sur le TAEG

Lorsque vous comparez les offres de prêt sur le marché, vous pouvez très bien vous référer aux TAEG qu’affichent les établissements bancaires. Sur le coup, notamment à la souscription, la meilleure offre est sans doute celle qui présente le TAEG le plus bas. Il faut comprendre que le TAEG n’inclut pas toutes les opérations liées à votre crédit immobilier, c’est le cas des opérations comme :

  • Le remboursement anticipé : Il faut savoir que les indemnités de remboursement représentent quand même six mois d’intérêt et 3% du capital restant dû. Oui, ça fait une belle somme qui n’est pas prise en compte dans le TAEG. Lorsqu’on vous présente une offre de prêt, prenez donc bien compte de la clause sur le remboursement anticipé,
  • La modulation des échéances : oui, en revoyant à la hausse ou à la baisse le montant de vos mensualités, la banque va appliquer des frais qui ne sont pas couverts par le TAEG,
  • Le report d’échéance : pour cette opération, le banquier va accepter de reporter le règlement du capital et des intérêts ou du capital uniquement. Dans les deux cas, vous allez subir des frais qui seront facturés à part, car ils ne sont pas inclus dans le TAEG.

Avant de signer et de renvoyer l’offre de prêt faite par un établissement bancaire, il ne faut pas uniquement se baser sur ce taux annuel effectif global. Prenez connaissance de chaque clause. Comme certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG, vous pouvez très bien les négocier à la baisse, voire les supprimer. C’est le cas des frais de dossier par exemple. Pour trouver la meilleure offre de prêt immobilier, vous pouvez vous faire épauler par un courtier.