Comment négocier son assurance emprunteur

L’ évolution de la réglementation au cours des dernières années a perturbé les pratiques d’assurance des emprunteurs. Regardons ça de plus près !

Assurance emprunteur : sécurité pour toutes les parties prenantes

L’ assurance prêt est un contrat tripartite, elle est souscrite par une personne assurée, avec une compagnie d’assurance.

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Le contrat est désigné bénéficiaire acceptant (le prêteur).

Il est possible de modifier le bénéficiaire, mais avec le consentement préalable du bénéficiaire.

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Ce contrat garantit toutes les parties contre les caprices de la vie.

Lors de la souscription d’un prêt, la banque demande au client de souscrire une assurance prêt.

En plus du dépôt ou de l’hypothèque, vaut mieux trop que pas assez !

Cette exigence leur permet de se protéger contre le décès, l’invalidité et/ou la perte d’emploi de l’emprunteur.

Le gage peut être une alternative en fonction de la situation du client.

Les fonds sont ensuite gelés sur une vieassurance dont le bénéficiaire est le prêteur, pour le moment du crédit.

Ce type d’assurance est souscrite dans le cadre de :

• crédit à la consommation, principalement pour la garantie de décès.
• de prêts immobiliers.

Lorsqu’ un accident survient à l’assuré, il prend la relève pour le paiement du principal.

Amendement Bourquin : Révolution en fin de mandat

En vertu de la loi dite Lagarde, adoptée en 2010, l’emprunteur peut souscrire au contrat d’assurance proposé par la banque ou choisir d’opter pour le contrat d’une délégation d’assurance, c’est-à-dire souscrire à l’assureur de son choix.

La loi Hamon vous permet, depuis le 17 mars 2014, de changer d’assureur au cours des douze premiers mois suivant votre adhésion.

Vous noterez qu’en vertu de l’article L113-12, le Code des assurances stipule que l’assuré peut résilier son contrat chaque année, en envoyant une lettre recommandée deux mois avant la date d’échéance.

Et c’est là que le blâme est :l’assurance emprunteur n’était pas dans le champ d’application du texte.

De nombreux cas ont rejeté les souscripteurs d’une réclamation civile après avoir refusé d’annuler l’assurance souscrite auprès du prêteur.

L’ amendement Bourquin, introduit par la loi Sapin II du 21 février 2017, apporte de nouvelles possibilités de renégociation.

Cette modification permet deux mois avant le renouvellement tacite du contrat d’assurance de résilier avec l’accord de l’agence de prêt.

Mais attention, c’est en ce moment que la notion d’équivalence des garanties entre en jeu.

La fiche d’information normalisée (FAI), descriptive des critères d’équivalence.

Lors de la première simulation de prêt, le banquier doit vous envoyer le FAI, résumant la garantie requise et un exemple quantifié du coût de l’assurance.

Voir le modèle.

Si vous approchez les assureurs, ils sont également tenus de le fournir à vous, de sorte que vous êtes en mesure de comparer les différentes offres.Pourpour ce faire, les garanties du contrat doivent être équivalentes.

Par conséquent, afin d’éviter tout refus injustifié de la part des banques, le CCSF (Conseil consultatif du secteur financier) a publié une grille de critères pour chacune des garanties existantes.

Renégociation de l’assurance prêt

La majorité des demandes de prêt sont faites à la hâte. Vous cherchez sans chercher un bien, quand soudainement il vous apparaît, une visite, une contre-visite et vous finissez par signer le contrat de vente.

Vous vous tournez alors vers votre banque pour des simulations de prêt.

Vous comparez, mais vous ne voulez pas que le bon passe sous votre nez.

Tu es pressé !

Vous avez entendu dire que l’assurance d’emprunt peut être achetée à la banque ou auprès de l’assureur de votre choix.

Mais pour certaines agences de prêt, cela donne : si vous ne voulez pas contracter un contrat d’assurance de leur propre entreprise, dit « l’assurance collective, alors le taux d’intérêt sera révisé à la hausse. Ne paniquez pas, vous vous abonnezet vous serez intéressé par l’assurance prêt plus tard, quand vous aurez la tête froide !

Si le banquier joue le jeu, il transmettra le FAI au premier rendez-vous pour vous donner le temps de trouver le meilleur produit au meilleur prix

C’ est décidé, j’annule !

Si le refus est motivé par votre organisme de prêt, envoyez une copie à l’assureur avec lequel vous souhaitez souscrire, il trouvera des solutions pour rassurer le banquier sur l’équivalence des garanties.

Si rien n’est fait, appelez le médiateur, ces coordonnées sont spécifiées dans votre contrat d’assurance.

Note : NB : La prime mensuelle moyenne pour un contrat de groupe est de 48€ contre 17€ pour un assureur extérieur, alors qu’attendez-vous pour demander votre FAI ?

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur individuelle ?

Si vous souscrivez un prêt immobilier, vous devrez prendre une assurance emprunteur pour vous couvrir en cas de décès ou d’invalidité. Vous avez la possibilité de souscrire cette assurance auprès de l’établissement prêteur ou d’opter pour une assurance extérieure qui s’avère souvent moins coûteuse. Pour comparer les assurances emprunteur, vous pouvez vous rendre sur le site de notre partenaire https://www.immobilier-danger.com/Taux-d-une-assurance-de-credit-399.html. Vous pourrez ainsi accéder à toutes les informations dont vous aurez besoin sur le coût de l’assurance emprunteur. Notre partenaire vous propose d’utiliser un comparatif contenant 40 assurances emprunteur.

Vous pourrez donc trouver facilement l’offre la plus avantageuse pour vous. Il faut savoir que choisir une assurance de groupe est beaucoup plus coûteux que d’opter pour une assurance extérieure. L’assurance proposée par votre banque repose sur un principe de mutualisation des risques, ce qui a pour conséquence de faire payer le même prix à chaque assuré. Dans le cadre d’une délégation d’assurance, vous pourrez bénéficier d’un contrat plus adapté à votre profil et moins coûteux car votre cotisation sera dégressive, c’est à dire basée sur le capital restant dû de votre prêt.

Les avantages de comparer les offres d’assurance emprunteur

Souscrire une assurance emprunteur est donc indispensable lorsque vous empruntez pour l’achat d’un bien immobilier. Il ne faut pas choisir cette assurance à la légère car les différences de coûts peuvent être très importantes selon les offres proposées. Vous devez comparer les différentes assurances avant de faire votre choix.

La première chose à faire est d’étudier avec soin le contrat établi par votre banque en matière d’assurance emprunteur. Effectivement, si ce dernier peut paraître avantageux au premier abord, il peut s’avérer beaucoup plus cher qu’une délégation d’assurance extérieure. Vous devez bien étudier chaque élément du contrat proposé et notamment le taux annuel effectif global (TAEG) qui prend en compte tous les frais liés au crédit immobilier, y compris ceux relatifs à l’assurance emprunteur.

Il sera important de comparer plusieurs offres d’assurances afin d’en trouver la plus adaptée à votre profil. Pour cela, vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou solliciter directement des courtiers spécialisés dans l’assurance-crédit immobilier qui sauront vous aiguiller vers les meilleures offres du marché.

N’hésitez pas non plus à négocier directement avec votre banque pour obtenir une offre plus avantageuse que celle initialement proposée dans leur contrat groupe. Vous pouvez ainsi jouer sur différents leviers tels que votre profil ou encore la concurrence existante sur le marché.

Comparer et négocier votre assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre crédit immobilier. Vous devez prendre le temps d’étudier les différentes offres avant de souscrire à une assurance emprunteur. En optant pour la meilleure offre, vous serez ainsi assuré au meilleur prix tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à vos besoins spécifiques.

Comment préparer sa négociation pour obtenir les meilleures conditions d’assurance emprunteur

Maintenant que vous connaissez les éléments clés pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous pouvez passer à l’étape de la négociation. Voici quelques conseils pour préparer au mieux cette étape cruciale.

Il faut connaître les différentes options qui peuvent influencer le montant de votre assurance emprunteur. Par exemple, si vous êtes en bonne santé et que vous ne pratiquez pas d’activités risquées, cela peut jouer en votre faveur lors de la négociation du taux.

Une fois ces points évalués et compris, il est temps de commencer à négocier avec votre banque ou avec un courtier spécialisé dans l’assurance-crédit immobilier. Il faut garder en tête qu’il s’agit d’une véritable discussion commerciale : soyez courtois mais ferme dans vos arguments !

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence : proposez à votre banque ou courtier les offres concurrentielles que vous aurez pu trouver lors de vos recherches. Cela devrait leur montrer que vous êtes informé sur le marché et prêt à aller voir ailleurs.

Si vous n’êtes pas satisfait des offres proposées, ne cédez pas trop facilement sur vos exigences. La plupart du temps, les établissements bancaires sont prêts à faire de réels efforts pour gagner votre confiance et votre satisfaction en matière d’assurance emprunteur.

En suivant ces quelques conseils, vous êtes maintenant bien armé(e) pour entamer une négociation fructueuse autour de votre assurance emprunteur. N’hésitez pas à prendre le temps nécessaire pour étudier les différentes offres et trouver celle qui conviendra le mieux à vos besoins spécifiques !